What is ULIP – क्‍या होता है ULIP, इसे लेने से पहले क्‍या ध्‍यान में रखे

What is Ulip

What is ULIP – ULIP शब्‍द का पूरा अर्थ हैं Unit Linked Insurance Plan इसके बारे में हमने हमारी Post Different Types of Insurance Policies के अन्‍तर्गत थोड़ा सा Basic Discussion किया था। इस Post में हम ULIP के बारे में विस्‍तार से जानेंगे।

ULIP Plan एक Long Term Investment Plan है जिससे हमें दो लाभ प्राप्‍त होते हैं-

• पहला Investment का और
• दूसरा Insurance का

ULIP यह एक Market Linked Financial Product होता है। यानी जब आप ULIP के अन्‍तर्गत Invest करते हैं तो हमारे Investment का कुछ हिस्‍सा Stock Market में Invest किया जाता है। इसीलिए Stock Market में होने वाले Fluctuations का प्रभाव आपके Investment पर भी पड़ता है।

इस Plan में हमारे Premium का एक भाग तो Capital Market यानी Equity और Debt Fund में Invest कर दिया जाता है और बचे हुए दूसरे भाग का Insurance कर दिया जाता है। ULIP का सीधा Link Capital Market से होता है और इसका सारा उतार-चढ़ाव Market की स्थिति पर ही Depend करता है।

आप अक्‍सर देखते होंगे कि Capital Market या Share Market का नाम आते ही लोगो में डर का माहौल Create हो जाता है लेकिन यदि हमें इसके बारे में थोड़ी सी भी जानकारी हो, तो हम काफी हद तक अपने डर से निजात पा सकते हैं और Market से अच्‍छा Return on Investment प्राप्‍त कर सकते हैं।

ULIP के जरीए आप Long Term Investment के साथ-साथ अपनी Life पर Cover भी पा सकते हैं। Invest करने के लिए आपको कुछ विशेष नहीं करना होता। जिस Company द्वारा आपने ULIP Purchase किया है उसके द्वारा बड़े-बड़े Experts Hire किये हुए होते हैं और वो ही आपके पैसों को Invest करते हैं। उन Experts को Investment के बारे में बहुत अनुभव होता है।

इस नजरीऐ से देखा जाए तो हालांकि आपके Investment का एक हिस्‍सा Stock Market में Invest किया जाता है लेकिन आपका पैसा बहुत ही सु‍रक्षित हाथों में होता है और इसमें आपको किसी भी प्रकार की कोई दिक्‍कत (जैसे Invest के लिए अच्‍छे Equity and Debt Fund का चुनाव करना) का सामना नहीं करना पड़ता।

Precautions before buying ULIP Plan

आपके Premium में से विभिन्‍न प्रकार के शुल्‍क काटने के बाद उसे Invest किया जाता है। इसमें बहुत से Charges जोड़ देने के कारण आपका Amount काफी छोटा हो जाता है और कम पैसों को Invest किया जाता है इस कारण से आपको कम लाभ प्राप्‍त होता है।

इसलिए जब भी आप ULIP Plan में Invest करें, उससे पहले ULIP Company से Investment से सम्‍बंधित Charges के बारे में अच्‍छी तरह से जानकारी प्राप्‍त कर लें ताकि आपको अन्‍दाजा रहे कि ULIP Company द्वारा आपके Invested Amount का कितना प्रतिशत इन Charges के रूप में ले लिया जाएगा, कितना प्रतिशत Stock Market में Invest किया जाएगा और कितना प्रतिशत Insurance Premium के रूप में Use हो जाएगा।

सामान्‍यत: Premium Allocation, Mortality, Policy Administration, Fund Management, Agent Commission आदि प्रकार के Charges आपके Premium से वसूल किये जाते हैं।

आपके द्वारा चुना गया Plan कितना भी अच्‍छा क्‍यों‍ न हो, यदि आपकी अवश्‍यकता के वक्‍त Company आपके Claim को Pass न कर सके, तो वह Plan आपके लिए व्‍यर्थ है। इसलिए ULIP Plan मे Invest करने से पहले ULIP Company का Claim Settlement Ratio जरूर Check कर लेना चाहिए।

Claim Settlement का अर्थ ये है कि Company पर कितने लोगाें ने Claim किया है, कितने Claims का Settlement कर दिया गया है और कितने Claims का Settlement करना अभी भी बाकी है? सामान्‍यत: Company अधिकतम कितने समय में Clams का निपटारा कर देती है और Company में कितने ऐसे Pending Claims हैं जिनका कितने सालों से नहीं हुआ है?

साथ ही Invest करने से पहले ये भी समझ लें कि Company द्वारा Claim Settlement करते समय ULIP Plan में Invest करने वाले Customers को कितनी और कौन-कौनसी Formalities करवाई जाती हैं और क्‍या यदि कभी आपको Claim करने की जरूरत पड़े, तो क्‍या आप उन Formalities को आसानी Fulfill कर पाऐंगे?

सबसे महत्‍वूपूर्ण रूप से ध्‍यान देने वाली बात ये है कि क्‍या जब Customer को पैसों की सबसे ज्‍यादा जरूरत होती है, तब ULIP Company से उसे पैसे मिल पाते हैं या Claim Settle होने में इतना समय लगता है कि ULIP Buyer को Emergency के समय अपनी व्‍यवस्‍था स्‍वयं करनी पड़ती है।

Claim Settlement से सम्‍बंधित इन विभिन्‍न प्रकार की जानकारियां लेने के बाद यदि आपको लगता है कि ULIP Company का Claim Settlement Ratio अच्‍छा यानी 90% से ज्‍यादा है, तो ही उस Company के ULIP Plan में Invest करें और पूरी तरह से सुनिश्चित कर लें कि आप के द्वारा जो Company Select की जा रही है उस Company की स्थिति बाजार में अच्‍छी मानी जाती हो।

ULIP Plan हमें Investment के विकल्‍प की एक Range Provide करवाता है जैसे Equity, Debt और Balanced Fund आदि। इसलिए आप जब भी ULIP Policy का चुनाव करें, तो Policy ऐसी होनी चाहिए जो आपके बदलते निवेश के अनुसार आपके RISK लेने की क्षमता और Financial Goal Achieve करने के उद्देश्‍यों को ध्‍यान में रखते हुए समय पर आपकी जरूरतों को पूरा कर सके। अलग-अलग लोगों की जरूरतें अलग-अलग होती हैं।

इसलिए सबसे पहले अपनी जरूरतों को समझें और फिर Equity, Debt या Balanced में से आपको जो ULIP Plan Suit हो, ऐसे Plan को Purchase करें। साथ ही Company का चुनाव ऐसा करें जो आपको अपनी जरूरत के अनुसार इन विभिन्‍न प्रकार के Funds में Investment करने का विकल्‍प उपलब्‍ध करवा सके।

इसके अलावा जब भी आप ULIP Plan खरीदें, तो आपको हमेंशा एक बात ध्‍यान  रखनी चाहिए कि जिस Company से आप ULIP Plan Purchase कर रहे है वो Company आपको आपके अनुसार वैसा Life Cover प्रदान कर रही है जैसा आपको चाहिए या नहीं। यदि आपको आपके अनुसार Life Cover प्राप्‍त नहीं हो रहा है, तो आपको अन्‍य Company में अपनी जरूरत के अनुसार Plan की तलाश करनी चाहिए क्‍योंकि Market में बहुत सी Company ULIP Insurance की Facility Provide करवाती हैं।

हालांकि आज विभिन्‍न Financial Institutions हैं जो Different Types की जरूरतों को पूरा करने के लिए Different Types के ULIP Schemes Provide करती हैं। लेकिन फिर भी Financial जगत की एक मान्‍यता है कि हमें कभी भी Insurance और Investment को Mix नहीं करना चाहिए तभी हम इन दोनों तरह के Financial Products से Best Output प्राप्‍त कर सकते हैं। क्‍योंकि Insurance कभी अपने लिए नहीं लिया जाता बल्कि अपने न रहने पर अपने Dependents एक Normal Life जी सकें, इसके लिए लिया जाता है और Investment हमेंशा अपने लिए किया जाता है ताकि भविष्‍य के किसी बडे Financial Goal को आसानी से Achieve किया जा सके।

ULIP Plan एक ऐसा Plan है जो न तो पर्याप्‍त Insurance Cover देता है ताकि आपके न रहने पर आपके Dependent एक Normal Life जी सकें न ही पर्याप्‍त Investment Return देता है ताकि आप अपने भविष्‍य के किसी बडे Financial Goal को Achieve कर सकें।

इसलिए यदि आप Insurance व Investment के अन्‍तर को ठीक से समझते हैं, तो ULIP Plans अापके लिए नहीं है। आपके लिए बेहतर यही है कि Insurance के रूप में आप अपनी Yearly Income के कम से कम 20 गुना तक का Term Insurance लें ताकि आपके न रहने पर आपके Dependents कम से कम 20 साल तक एक Normal Life जी सकें और Investment के रूप में अच्‍छे Mutual Funds के माध्‍यम से Stock Market में कम से कम 5 से 10 साल के लिए Invest करें ताकि अगले 5 से 10 सालों में आपके जीवन में आने वाले बड़े Financial Goals जैसे कि बच्‍चों के अच्‍छे Education, बच्‍चों की शादी, अपने Retirement के लिए Financial Freedom आदि को Achieve कर सकें।

ULIP Plans तो केवल उन पिछड़े वर्ग के लोगों के लिए है जिन्‍हें न तो किसी तरह के Financial Instrument की समझ है, न ही वे किसी तरह का Investment करते हैं न ही वे अपने किसी भी तरह के Insurance के महत्‍व को समझते हैं। ऐसे पिछड़े वर्ग के लाग ULIP Plans के माध्‍यम से न केवल थोड़ा बहुत Insurance Cover प्राप्‍त कर लेते हैं बल्कि Forced Saving के रूप में थोड़ा बहुत पैसा अपने भविष्‍य के लिए भी जमा कर लेते हैं। हालांकि न तो उनका Insurance Cover पर्याप्‍त होता है न ही मिलने वाले Return से वे कोई बडा Financial Goal Achieve कर पाते हैं।

वास्‍तव में ULIP Plans Basically केवल Insurance Agents और Insurance Companies को ही फायदा पहुंचाती है क्‍योंकि भारत के ज्‍यादातर छोटे-छोटे गांवों तक में LIC Agent की ही सबसे ज्‍यादा पहुंच है। अन्‍य अच्‍छी व अपने Customer की ज्‍यादा Care करने वाली बेहतर Insurance Companies की अभी तक इन छोटे-छोटे गांवों में ज्‍यादा पहुंच नहीं है। इसलिए ये LIC Agent केवल अपने Commission का ध्‍यान रखते हुए सभी को ULIP ही बेचते हैं क्‍योंकि ULIP में इन्‍हें अच्‍छा Commission मिलता है।

इसलिए यदि कोई व्‍यक्ति समझना भी चाहे, तब भी उसे Insurance व Investment के बीच का अन्‍तर नहीं समझाते, न ही उसे उसकी जरूरत के अनुसार सही Financial Product का चुनाव करवाते हैं।

एक Research के अनुसार LIC Agents ने आज तक सबसे ज्‍यादा Policy Holders को Miss Sell किया है और लगभग हर LIC Policy Holder का अन्तिम अनुभव यही रहा है कि LIC Agent ने उसे Cheat किया है। क्‍योंकि ये LIC Agents सभी को केवल ULIP ही बेचते हैं और वे ऐसा इसलिए करते हैं क्‍योंकि ULIP की पहली किश्‍त का 30 से 40% Commission इन Agents को ही मिलता है।

यानी यदि आप 1 लाख रूपए प्रतिवर्ष किसी ULIP Plan में Invest करते हैं, तो सबसे पहली किश्‍त में 1 लाख में से 40 हजार तो उस Agent को ही कमीशन के रूप में मिल जाता है जिसने आपको ULIP Plan में Invest करवाया है। जबकि मात्र 5 से 10 हजार रूपए सालाना के Premium पर आपको 50 लाख से 1 करोड तक का Term Insurance मिल सकता है। लेकिन यदि आप Term Insurance के लिए इन LIC Agents को 10000 देंगे तो उन्‍हें केवल 4 हजार का कमीशन मिलेगा जबकि अगर आप ULIP के माध्‍यम से 1 लाख Invest करेंगे, तो इन्‍हें पहली किश्‍त में 40 हजार का कमीशन मिल जाएगा। ऐसे में वे आपको आपके लिए जो सही Financial Product है, वो समझाकर अपना 36 हजार का नुकसान क्‍यों करेंगे?

इसलिए समझदार बनिए और Investment व Insurance के अन्‍तर को ठीक से समझिए और अगर फिर भी आपको ये सब ठीक से समझ में नहीं आता, तो उस स्थिति में ULIP Plan भी आपके लिए ठीक है क्‍योंकि कुछ नहीं होने से कुछ होना ज्‍यादा बेहतर है और अभी भी अगर आपको ULIP Plan में ही Invest करना है, तब भी LIC के ULIP Plans से दूर रहिए क्‍योंकि इनका Premium किसी भी अन्‍य Company के Premium से ज्‍यादा है और Return किसी भी अन्‍य Company के Return से कम है।

उम्‍मीद है, ये पोस्‍ट आपके लिए उपयोगी रहा होगा और आप ULIP, Insurance व Investments के बारे में काफी कुछ जान पाए होंगे।