Where Can I Invest My Money – आखिर लोग अपनी आय में से खर्च करने के बाद में जो पैसा शेष बच जाता है, जिसे सामान्‍यत: Saving के नाम से जाना जाता है, उसे Saving Account में ही क्‍यों जमा करते हैं? इसके कई सारे कारण है। जैसे-

• ज्‍यादातर भारतीयों को Financial Literacy अर्थात् Finance के बारे में कोई जानकारी नहीं है।
• ज्‍यादातर भारतीयों को नहीं पता कि अपने Saving किए हुए पैसों को कौनसे Instrument में Invest करने से ज्‍यादा Earning होगी।
• ज्‍यादातर भारतीयों को नहीं पता कि पैसों से पैसा कैसे कमाया जाता है और यह सबसे महत्‍वपूर्ण कारण है कि भारत के ज्‍यादातर लोग Retirement Age पार हो जाने के बावजूद भी काम करते हैं।
• ज्‍यादातर भारतीय सबसे पहले अपने Saving किए हुए पैसों की Security चाहते हैं, इसलिए वे अपने पैसों को Zero Risk Product में Invest करते हैं। जैसे-
  • यदि किसी व्‍यक्ति को एक लम्‍बे समय तक पैसों की जरूरत नहीं है तो वह अपने पैसों को Fixed Deposit में Invest करता है ताकि अपने बचत किए पैसों पर Saving Account से ज्‍यादा Interest Earn किया जा सके।
  • यदि किसी व्‍यक्ति को प्रतिमाह थोड़ी-थोड़ी Income होती है तो वह उसका एक निश्चित भाग प्रतिमाह Recurring Deposit में Invest कर देता है।
  • कुछ ऐसे व्‍यक्ति भी होते हैं जो अपने पैसों को आकस्मिक जरूरतों के लिए Saving Account में Deposit कर देते हैं, ताकि घर पर पैसा बेवजह न पड़ा रहे।
  • कुछ ऐसे भी Investors होते हैं जो Post Office Schemes में भी अपने पैसों को Invest करते हैं क्‍योंकि Post Office Schemes भी Zero Risk Product है।
• कुछ भारतीय ऐसे भी हैं जिन्‍हे नहीं पता कि यदि उसी पैसों को थोड़े से Risk पर किसी अन्‍य Investment Option जैसे Mutual Funds यथा Equity Mutual Fund, Debt Mutual Fund या Liquid Fund आदि किसी में Invest किया जाऐं, तो ज्‍यादा Return मिल सकता है।
• कुछ भारतीय ऐसे भी हैं जो Investment के बारे में बिल्‍कुल भी नहीं जानते हैं, उन्‍हे केवल इतना पता है कि अपने बचत किए हुए पैसों को Saving Account में जमा कर देना चाहिए, जिससे पैसों की Security भी रहती है और उस पर ब्‍याज भी मिल जाता है। इसलिए भी वे अपने पैसों को Saving Account में Deposit कर देते हैं।
• कुछ ऐसे भारतीय भी होते हैं जिनका मानना होता है कि पैसों को ऐसे Instrument में Invest करना चाहिए, जहाँ से Emergency में आसानी से Cash में पैसा मिल सके और परिणामस्‍वरूप उन्‍हें Saving Account ही नजर आता है क्‍योंकि वहाँ से Depositor द्वारा अपने पैसों को बड़ी आसानी से Bank में जाकर अथवा DEBIT CARD की सहायता से Withdraw किया जा सकता है।
• कुछ ऐसे भी भारतीय भी हैं जो अपने पैसों को किसी Investment Option में Invest करके उसे Lock in Period में नहीं करना चाहते। इसलिए भी वे अपने पैसों को Saving Account में ही जमा करते हैं।

Is Saving Account an Investment Instrument?

Saving Account में पैसों को सुरक्षा के लिहाज से Deposit करना अच्‍छी बात है लेकिन यदि Earning करने के लिहाज से पैसों को Saving Account में Deposit किया गया है, तो फिर ये एक गलत निर्णय है, क्‍योंकि Saving Account पर Bank द्वारा सालाना जितना Interest Provide किया जाता है, वह Inflation को भी Beat नहीं कर पाता, परिणामस्‍वरूप कुछ समय बाद आपके पैसों की कीमत वो नहीं रह जाती है, जितनी वास्‍तव में होनी चाहिए। इसलिए कभी भी Investment करने के लिए लिहाज से Saving Account का चुनाव नहीं करना चाहिए, क्‍यों‍कि Saving Account कोई Investment करने वाला Instrument नहीं है।

सन 2011 में Reserve Bank of India ने Saving Account पर दी जाने वाली Interest Rate में परिवर्तन कर दिया है और इसके अनुसार पहले सभी Banks द्वारा अपने Saving Account Holder को Saving Account पर 4% सालाना Interest Rate Offer किया जाता था, लेकिन इस परिवर्तन के अंतगर्त Bank द्वारा Saving Account पर केवल उतना ही Interest Rate Offer किया जाता है, जितना Bank उचित समझता है।

कुछ Banks तो लोगों को लुभाने के लिए Higher Interest Rate Offer करते हैं, ताकि लोग अपनी Extra Money को Saving Account में जमा करे, लेकिन इसके लिए भी Banks द्वारा एक Maximum Amount निर्धारित कर दिया गया है, जिसके अंतर्गत यदि कोई Account Holder उस Higher Interest Rate का लाभ लेना चाहता है, तो उसे Bank द्वारा निर्धारित Maximum Amount, अपने Account में हमेंशा Maintain करना होगा।

How much amount should be kept in Saving Account?

कुछ Financial Experts ने अपनी Research के अनुसार बताया है कि किसी भी व्‍यक्ति को Saving Account में केवल उतना ही पैसा रखना चाहिए, जिससे उनका एक से दो महिनों का दैनिक घर खर्च निकल सके।

कुछ ऐसे खर्चें भी होते हैं जिनके बारे में पहले से ही पता होता है। जैसे-

• किसी के घर में शादी होने वाली है।
• बच्‍चें को Higher Studies के लिए बाहर भेजना है।
• घर में कोई Medical खर्चा आने वाला है।
• नया घर (Home) खरीदना या बनवाना है।
• किसी को कोई Vehicle खरीदना है। फिर इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि New Vehicle है या Used Vehicle (Second Hand Vehicle) आदि…

तो इन सभी परिस्थितयों में आपको अपने दैनिक खर्च के अलावा अपने अगामी आने वाले खर्च के लिए बचाए हुए पैसों को भी Saving Account में ही रखना चाहिए क्‍योंकि यदि आपने उस पैसों को ज्‍यादा Interest Earn करने के लिए Share Market, Mutual Funds, Liquid Fund आदि में से किसी एक में या आनुपातिक रूप से थोड़ा-थोड़ा सभी में Invest कर दिया और यदि उस समय Market धीमा हुआ तो आपके पैसों का Loss हो सकता है, फिर आपको अपनी जरूरत पूरी करने के लिए निम्‍न में से किसी एक विकल्‍प का प्रयोग करना पड़ सकता है जो कि अच्‍छा नहीं है-

• आपको Bank से Personal Loan लेना पड़ सकता है।
• यदि आपके पास किसी Company के Shares उपलब्‍ध है और यदि Bank उन Shares के बदले में Loan सुविधा प्रदान करता है तो आपको अपने Shares के बदले में Loan लेना पड़ सकता है जिसे Loan Against Shares कहा जाता है।
• यदि आपके पास कोई Property है तो आपको उस Property के बदले में Loan लेना पड़ सकता है जिसे Loan Against Property कहा जाता है।

इसलिए प‍हले अपने जरूरतों को भलीभांति समझ ले, उसके बाद में ही निर्णय ले कि कितना पैसा Invest करना है और कितना Saving Account में रखना है।

Interest and Tax

यदि Saving Account Holder द्वारा एक Financial Year में सभी Saving Account पर Earn किया गया Interest Amount 10,000 रूपए या उससे कम होता है, तो वह Tax Free होता है लेकिन यदि सभी Saving Bank Account पर Earn किया गया Interest Amount 10,000 रूपए से ज्‍यादा है, तो उस पर Account Holder को Tax Pay करना पड़ता है और कितना Tax Pay करना पड़ेगा, यह उस Account Holder की Income Tax Slab के आधार पर निर्धारित किया जाता है।

Liquid Fund

यदि कोई Investor अपने पैसों को Invest करने के लिए Saving Account का Alternative Option तलाश कर रहे हैं तो उनके लिए Liquid Fund एक बेहतर विकल्‍प है क्‍योंकि Saving Account पर मिलने वाला Interest Rate Fixed होता है, जबकि Liquid Fund में मिलने वाला Interest Rate Fixed नहीं होता है, बल्कि यह Market Conditions के अनुसार घटता-बढ़ता रहता है। इसलिए Liquid Fund, Saving Account की तुलना में Zero Risk Product नहीं बल्कि Low Risk Product है।

Liquid Fund को Fixed Deposit Investment से भी अच्‍छा माना जाता है क्‍योंकि इसमें आपको किसी तरह का Entry/Exit Loan नहीं चुकाना होता है और आप जब चाहे तब अपने पैसों को Liquid Funds से Withdraw कर सकते हैं और आपका पैसा T+1 Day में आपके Bank Account में Transfer हो जाएगा।

यदि आप जानना चाहते हैं कि Liquid Funds क्‍या है तो आपके लिए हमारी सलाह है कि आपको हमारे What is Money Market – Liquid Funds Article को पढ़ना चाहिए, जिसमें हमने बहुत ही विसतृत तरीके से Liquid Fund के बारे में Discussion किया है।

Saving Account से Related अहम बातें।

• Investor को कभी भी अपनी Emergency जरूरत के लिए बचाए गए पैसों को Liquid Fund में Invest नहीं करना चाहिए क्‍योंकि यदि Investor को अचानक से पैसों की जरूरत पड़ जाऐ तो उन्‍हें अपना पैसा Withdraw करने के लिए T+1 Day का इंतजार करना पड़ेगा जबकि Saving Account में जमा धन Account Holder द्वारा Same Day में ही Bank में जाकर या ATM Card की सहायता से Withdraw किया जा सकता है।
• Investor को कभी भी अपनी सारी बचत को Liquid Fund में Invest नहीं करना चाहिए बल्कि कुछ बचत को Emergency जरूरत के लिए Saving Account में Deposit करना चाहिए ताकि आवश्‍यकता पड़ने पर तुरंत ही Account से Withdraw किया जा सके और कुछ पैसा Liquid Fund में Deposit करना चाहिए ताकि उस पर ज्‍यादा Interest Earn किया जा सके।
• Banks द्वारा Saving Account पर दी जाने वाली Interest को Daily Basis पर Calculate किया जाता है लेकिन Account Holder के Account में Interest, Quarterly Basis पर Credit किया जाता है।

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