Loan Against Fixed Deposit – जब Borrower द्वारा Bank से अपनी Fixed Deposit के बदले में Loan लिया जाता है तो इसे Loan Against Fixed Deposit के नाम से जाना जाता है।

यह एक Secured Loan है क्‍योंकि Borrower द्वारा Loan लेने के बदले में, Fixed Deposit को Bank के पास गिरवी रखा जाता है। इस तरह का Loan लेना उन Borrowers के लिए अच्‍छा होता है जिनका Credit Score अच्‍छा नहीं होता है या उन Borrower के लिए भी FD के बदले में Loan लेना अच्‍छा होता है जो Bank से Personal Loan लेने के लिए जरूरी Eligibility Criteria को पूरा नहीं कर पाते।

जब Borrower को अचानक से पैसों की आवश्‍यकता पड़ जाऐ तो Fixed Deposit के बदले में Loan एक बेहतर विकल्‍प होता है क्‍योंकि Fixed Deposit के बदले में Loan लेना आसान होता है और Lender द्वारा अन्‍य Traditional Loans की तुलना में, Fixed Deposit के बदले प्रदान किए जाने वाले Loan पर कम Interest Rate Charge किया जाता है।

Borrower को जब कभी भी अचानक से बड़े Amount की आवश्‍यकता पड़ जाऐ तो उस समय Fixed Deposit को तोड़ना नहीं चाहिए बल्कि Fixed Deposit के बदले में Loan लेना चाहिए क्‍योंकि उस दौरान Fixed Deposit में Interest की Earning प्रारंभ रहती है और कई बार तो ऐसा भी होता है कि Borrower को Fixed Deposit के बदले में Loan लेने पर जितना Interest Pay करना पड़ता है, वह Fixed Deposit पर मिलने वाले Overall Interest Rate से कम होता है। अर्थात् Borrower की पैसों  से संबं‍धित जरूरतें  भी पूरी हो जाती है और पैसों से पैसों की कमाई भी हो जाती है।

Fixed Deposit के बदले में कितना Loan लिया जा सकता है?

Borrower को Fixed Deposit के बदले में कितना Loan Provide किया जाएगा, यह इस बात पर निर्भर करता है कि Fixed Deposit Account को Open करवाते समय Borrower द्वारा उसमें प्रारंभिक राशि (Initial Amount) कितना Deposit किया गया था।

अधिकांश Banks जो Fixed Deposit के बदले में Loan Facility Provide करते हैं, वे अपने Borrower को Fixed Deposit Investment के बदले में 70%-90% तक Loan Provide करते हैं। Fixed Deposit के बदले में Provide किया जाने वाला Loan Amount एक Bank से दूसरे Bank तक परिवर्तित होता रहता है और कुछ Banks तो ऐसी भी होती है जिसमें यदि Borrower द्वारा 50 लाख रूपए से ज्‍यादा Amount Invest किया गया है, तो Bank, ऐसे Borrower को 95% तक Loan Provide कर देती है।

सामान्‍यत: Fixed Deposit के बदले में प्रदान किए जाने वाले Loan Amount की कोई Upper Limit नहीं होती है क्‍योंकि यह पूर्णत: Investor द्वारा Fixed Deposit में किए गए Investment पर निर्भर करता है और यदि Borrower का Bank के साथ अच्‍छा संबंध हो तो उन्‍हे 1 Crore रूपए तक का Loan भी Provide किया जा सकता है।

Fixed Deposit के बदले में कितने समय के लिए Loan Provide किया जाता है?

Fixed Deposit के बदले में Borrower को तब तक Loan प्रदान किया जाता है, जब तक कि Fixed Deposit का Maturity Period पूर्ण नहीं हो जाता। एक बात का ध्‍यान रखे कि Fixed Deposit के बदले में प्रदान किए जाने वाले Loan की अवधि, किसी भी स्थिति में Fixed Deposit की अवधि से ज्‍यादा नहीं हो सकती है।

उदाहरण के लिए यदि किसी Borrower ने Fixed Deposit के 2 वर्ष पूर्ण होने के बाद में उस Fixed Deposit के बदले में Loan ले लिया है, तो उस स्थिति में केवल 3 वर्ष तक के लिए ही Loan Provide किया जाएगा अर्थात् Borrower को 3 वर्ष के भीतर ही उस Loan को Repay करना होगा।

Loan Amount का प्रयोग किस उद्देश्‍य के लिए किया जा सकता है?

निम्‍नलिखित परिस्थितियों में Fixed Deposit के बदले में लिए गए Loan Amount का प्रयोग किया जा सकता है।

• Borrower द्वारा Loan Amount का प्रयोग अपने Business Requirements को पूरा करने में किया जा सकता है। जैसे
  • व्‍यवसाय के लिए नई संपत्ति खरीदने में।
  • व्‍यवसाय के दैनिक खर्चों को वहन करने के लिए Working Capital के रूप में भी Loan Amount का प्रयोग किया जा सकता है।
• भारत में किसी तरह की Property (संपत्ति) को खरीदने में Loan Amount का प्रयोग किया जा सकता है।
• Borrower द्वारा Fixed Deposit के बदले में लिए जाने वाले Loan का प्रयोग अपने किसी भी Personal Expenses को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। जैसे
  • घर का Renovation करने के लिए।
  • शिक्षा के खर्चों को वहन करने के लिए।
  • नया वाहन  (New Vehicle) खरीदने के लिए।
  • Medical के खर्चों को वहन करने के लिए।
  • शादी के खर्चों को वहन करने के लिए। आदि…

Loan Amount का प्रयोग किस उद्देश्‍य के लिए नहीं किया जा सकता है?

कुछ Banks ऐसी होती है जो Loan Provide करते समय Borrower पर कुछ Restrictions लगा देती है जिसके अंतर्गत Loan Amount का प्रयोग निम्‍नलिखित निश्चित उद्देश्‍यों के लिए नहीं किया जा सकता है।

• कुछ Banks ऐसी होती है जो Borrower पर यह Restrictions लगा देती है कि Loan Amount का प्रयोग Shares या Securities में Investment करने के लिए नहीं किया जा सकता है।
• Loan Amount का प्रयोग किसी Chit Funds अथवा उसके समान किसी Company में Invest करने में नहीं किया जा सकता है।
• कुछ Banks, Borrower पर यह प्रतिबंध लगा देती है कि Loan Amount का प्रयोग Agriculture अथवा Plantation Activities के लिए नहीं किया जा सकता है।
• कुछ ऐसे लोग भी होते हैं, जिनका काम ही लोगों को Loan देना और बदले में Higher Interest Rate Charge करना होता है। इसलिए Fixed Deposit के बदले में Loan Provide करते समय Banks द्वारा Borrower पर यह प्रतिबंध लगा दिया जाता है कि उस Loan Amount का प्रयोग किसी दूसरे व्‍यक्ति को Loan देने के लिए नहीं किया जा सकता है।

Fixed Deposit पर Charge की जाने वाली Interest Rate

Banks द्वारा Fixed Deposit के बदले में प्रदान किए जाने वाले Loan पर जो Interest Rate Charge की जाती है, वह अन्‍य तरह के Loans पर Charge की जाने वाली Interest Rate से तुलनात्‍मक रूप से कम होती है।

सामान्‍यत: Banks द्वारा Customers को Fixed Deposit पर जितना Interest Pay किया जाता है, उससे लगभग 2-2.25% ज्‍यादा Interest Rate, Fixed Deposit के बदले में प्रदान किए जाने वाले Loan पर Charge किया जाता है और Banks द्वारा Borrower से यह Interest Rate केवल उस अवधि तक के लिए ही Charge किया जाता है, जितनी अवधि तक के लिए Borrower द्वारा Loan लिया गया है न कि Fixed Deposit के Maturity Period तक।

Fixed Deposit पर Charge की जाने वाली Fees

सामान्‍यत: Bank द्वारा Loan को Process करने के लिए Borrower से Minimum Processing Fees ली जाती है जो कि सौ रूपए के लगभग हो सकती है और यदि Borrower का Bank के साथ अच्‍छा संबंध व Reputation हाे  तो सामान्‍यत: Bank द्वारा Processing Fees माफ भी कर दी जाती है।

कुछ Banks न तो किसी तरह की कोई Processing Fees लेते हैं और न ही कोई Hidden Charges लेते हैं और ज्‍यादातर Banks ऐसे भी होते हैं जिनके द्वारा Pre Closure Charge भी नहीं लिया जाता है।

Other Sources

जब कभी भी Borrower को अचानक से एक बड़े Amount की जरूरत पड़ जाऐ तो उस समय Borrower द्वारा इनमें से किसी भी विकल्‍प का प्रयोग करके भी अपनी जरूरत को पूरा किया जा सकता हैै और ये भी Secure Loan की Category में ही आता है जिसके कारण Borrower को कम Interest पर Loan मिल जाता है।

• यदि Borrower के पास में किसी Company के Shares उपलब्‍ध है और यदि Bank उन Shares के बदले में Loan प्रदान करता है तो Borrower द्वारा अपने Shares के बदले में भी Loan लिया जा सकता है।
• यदि Borrower के पास में कोई Property पड़ी है जो अभी Borrower के किसी काम में नहीं आ रही है तो Borrower द्वारा अपनी उस व्‍यर्थ पड़ी Property के बदले में भी Loan लिया जा सकता है।

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